อภิธานศัพท์การเงิน
42 คำที่โผล่มาตอนคิดเลขเรื่องเงิน — อธิบายสั้น ๆ แบบที่คุยกับเพื่อน ไม่ใช่นิยามในตำรา แต่ละคำบอกด้วยว่าไปเจอมันได้ในเครื่องคิดเลขตัวไหน กดแล้วไปลองใส่ตัวเลขของตัวเองได้เลย
🐷ศัพท์หมวดออมเงิน7 คำ
- เงินสำรองฉุกเฉิน (Emergency Fund)
- เงินก้อนที่กันไว้ใช้ตอนรายได้สะดุด — ตกงาน ป่วย รถเสีย ต้องถอนได้ทันทีไม่ขาดทุน จึงควรอยู่ในออมทรัพย์ดอกสูงหรือกองตลาดเงิน ไม่ใช่หุ้น
- เจอในเครื่องคิดเลข: เงินสำรองฉุกเฉิน ต้องมีเท่าไหร่
- ดอกเบี้ยต่อปี (p.a. / per annum)
- อัตราต่อปี เวลาเทียบบัญชีเงินฝากให้ดูเลขนี้เสมอ ธนาคารบางที่โฆษณาเป็นดอกเบี้ยของโปรโมชัน 3-6 เดือน ซึ่งได้จริงไม่เท่ากับตัวเลขที่เห็น
- เจอในเครื่องคิดเลข: ดอกเบี้ยทบต้น เงินโตเท่าไหร่
- ดอกเบี้ยทบต้น (Compound Interest)
- ดอกเบี้ยที่ทบเข้าเงินต้นแล้วงอกต่อ ต่างจากดอกเบี้ยคงที่ (Simple) ที่คิดจากเงินต้นก้อนเดิมตลอด — ตัวแปรที่แรงที่สุดคือ “เวลา” ไม่ใช่จำนวนเงิน
- เจอในเครื่องคิดเลข: ดอกเบี้ยทบต้น เงินโตเท่าไหร่
- ทบต้นรายเดือน vs รายปี
- ยิ่งทบถี่ ยอดยิ่งโตกว่าเล็กน้อยที่อัตราเท่ากัน บัญชีออมทรัพย์ไทยส่วนใหญ่จ่ายดอกปีละ 2 ครั้ง ส่วนที่นี่คิดรายเดือนเพื่อให้เทียบกับการออมรายเดือนได้ตรง ๆ
- เจอในเครื่องคิดเลข: ดอกเบี้ยทบต้น เงินโตเท่าไหร่
- เป้าหมายการเงิน (Financial Goal)
- เป้าที่มีทั้งจำนวนเงินและเส้นตาย เช่น “ดาวน์บ้าน 8 แสนใน 4 ปี” — ถ้าไม่มีเส้นตาย จะคำนวณเงินออมต่อเดือนไม่ได้
- เจอในเครื่องคิดเลข: อยากได้เงินก้อนนี้ ต้องเก็บเดือนละเท่าไหร่
- ผลตอบแทนที่คาดหวัง
- ตัวเลขที่เราสมมติ ไม่ใช่ตัวเลขที่การันตี เป้าระยะสั้น (ไม่เกิน 3 ปี) ควรใส่เท่าดอกเบี้ยเงินฝาก อย่าใส่ผลตอบแทนหุ้น เพราะระยะสั้นมันติดลบได้
- เจอในเครื่องคิดเลข: อยากได้เงินก้อนนี้ ต้องเก็บเดือนละเท่าไหร่
- รายจ่ายจำเป็น
- ค่าใช้จ่ายที่ตัดไม่ได้จริง ๆ ค่าเช่า ค่างวด ค่ากิน ค่าเดินทาง ค่าเบี้ยประกัน — ไม่รวมของฟุ่มเฟือยที่ตอนลำบากก็หยุดได้
- เจอในเครื่องคิดเลข: เงินสำรองฉุกเฉิน ต้องมีเท่าไหร่
🏦ศัพท์หมวดหนี้ / สินเชื่อ9 คำ
- ค่างวด (Installment)
- เงินที่จ่ายต่อเดือน ประกอบด้วยดอกเบี้ยของเดือนนั้น + ส่วนที่เหลือไปตัดเงินต้น
- เจอในเครื่องคิดเลข: ค่างวดสินเชื่อ ผ่อนเดือนละเท่าไหร่
- ค่าปรับปิดก่อนกำหนด (Prepayment Fee)
- สินเชื่อบ้านหลายเจ้าคิดค่าปรับถ้ารีไฟแนนซ์หรือปิดหนี้ภายใน 3 ปีแรก โปะทีละส่วนมักไม่โดน แต่ปิดทั้งก้อนอาจโดน — เช็กสัญญาก่อน
- เจอในเครื่องคิดเลข: โปะเพิ่มเดือนละนิด ปิดหนี้เร็วขึ้นแค่ไหน
- เช่าซื้อ (Hire Purchase)
- สัญญาผ่อนรถแบบไทย กรรมสิทธิ์ยังเป็นของไฟแนนซ์จนกว่าจะผ่อนหมด และการโปะก่อนกำหนดได้ส่วนลดดอกเบี้ยไม่เต็มจำนวนเหมือนสินเชื่อลดต้นลดดอก
- เจอในเครื่องคิดเลข: ดอกเบี้ยคงที่ 3% จริง ๆ แพงแค่ไหน
- ดอกเบี้ยคงที่ (Flat Rate)
- คิดดอกจากยอดกู้ตั้งต้นคูณจำนวนปี ไม่สนว่าผ่อนไปแล้วเท่าไหร่ ใช้กับเช่าซื้อรถ ผ่อนสินค้า สินเชื่อส่วนบุคคลบางตัว
- เจอในเครื่องคิดเลข: ดอกเบี้ยคงที่ 3% จริง ๆ แพงแค่ไหน
- โปะ (Prepayment)
- จ่ายเกินค่างวดเพื่อตัดเงินต้น ควรบอกธนาคารให้ชัดว่าจะ “ตัดเงินต้น” ไม่ใช่จ่ายค่างวดล่วงหน้า ไม่งั้นบางที่จะเก็บไว้เป็นงวดถัดไปแทน
- เจอในเครื่องคิดเลข: โปะเพิ่มเดือนละนิด ปิดหนี้เร็วขึ้นแค่ไหน
- ลดต้นลดดอก (Effective Rate)
- ดอกเบี้ยคิดจากเงินต้นคงเหลือจริงในแต่ละงวด โปะเงินต้นเมื่อไหร่ ดอกงวดถัดไปลดทันที — สินเชื่อบ้านและสินเชื่อส่วนบุคคลส่วนใหญ่เป็นแบบนี้
- เจอในเครื่องคิดเลข: ค่างวดสินเชื่อ ผ่อนเดือนละเท่าไหร่
- อัตราดอกเบี้ยที่แท้จริง (Effective Rate)
- อัตราแบบลดต้นลดดอกที่ให้ภาระเท่ากัน — ใช้เทียบข้อเสนอกันได้ตรง ๆ กฎคร่าว ๆ คือ flat × ประมาณ 1.8-1.9 เท่า
- เจอในเครื่องคิดเลข: ดอกเบี้ยคงที่ 3% จริง ๆ แพงแค่ไหน
- MRR / MLR / MOR
- อัตราดอกเบี้ยอ้างอิงของธนาคาร สินเชื่อลอยตัวมักเขียนว่า MRR−2% แปลว่าถ้าธนาคารขยับ MRR ดอกเบี้ยเราขยับตาม ค่างวดหรือระยะเวลาก็เปลี่ยน
- เจอในเครื่องคิดเลข: ค่างวดสินเชื่อ ผ่อนเดือนละเท่าไหร่
- Snowball vs Avalanche
- มีหลายก้อนแล้วโปะไหนก่อน — Avalanche โปะดอกแพงสุดก่อน (ประหยัดเงินสุด) Snowball โปะก้อนเล็กสุดก่อน (ได้กำลังใจเร็วกว่า)
- เจอในเครื่องคิดเลข: โปะเพิ่มเดือนละนิด ปิดหนี้เร็วขึ้นแค่ไหน
🧾ศัพท์หมวดภาษี8 คำ
- ค่าใช้จ่าย 50% ไม่เกิน 100,000
- มนุษย์เงินเดือน (เงินได้ประเภท 40(1)(2)) หักค่าใช้จ่ายแบบเหมาได้ครึ่งหนึ่งของรายได้ แต่เพดาน 100,000 บาท — เงินเดือนเกิน 2 แสนต่อปีก็ตันที่แสนเดียว
- เจอในเครื่องคิดเลข: ภาษีเงินได้บุคคลธรรมดา ปีนี้จ่ายเท่าไหร่
- เงินได้สุทธิ
- เงินได้ทั้งปี − ค่าใช้จ่าย − ค่าลดหย่อน = ฐานที่เอาไปเข้าขั้นบันไดภาษี ไม่ใช่เงินเดือนดิบ ๆ
- เจอในเครื่องคิดเลข: ภาษีเงินได้บุคคลธรรมดา ปีนี้จ่ายเท่าไหร่
- ผิดเงื่อนไข (Break)
- ขายก่อนครบเงื่อนไข ต้องคืนภาษีที่เคยลดหย่อนไปพร้อมเงินเพิ่ม — ซื้อเพราะประหยัดภาษีอย่างเดียวโดยไม่ดูสภาพคล่องจึงอันตราย
- เจอในเครื่องคิดเลข: ซื้อกองลดหย่อน ประหยัดภาษีจริงกี่บาท
- เพดานลดหย่อนรวม
- กองเพื่อการเกษียณทั้งหมด (RMF + กองทุนสำรองเลี้ยงชีพ + กบข. + ประกันบำนาญ ฯลฯ) รวมกันไม่เกิน 500,000 บาท และแต่ละตัวมีเพดาน % ของรายได้ของตัวเองอีกชั้น
- เจอในเครื่องคิดเลข: ซื้อกองลดหย่อน ประหยัดภาษีจริงกี่บาท
- ภาษีหัก ณ ที่จ่าย (WHT)
- ภาษีที่บริษัทหักส่งสรรพากรให้ล่วงหน้าทุกเดือน ตอนยื่นจริงถ้าหักไว้เกินก็ได้คืน ถ้าขาดก็จ่ายเพิ่ม
- เจอในเครื่องคิดเลข: ภาษีเงินได้บุคคลธรรมดา ปีนี้จ่ายเท่าไหร่
- อัตราภาษีขั้นสูงสุด (Marginal Rate)
- อัตราของเงินบาทถัดไปที่หาได้ ใช้ตอบว่า “ซื้อกองลดหย่อนเพิ่มแล้วประหยัดเท่าไหร่” — ประหยัดตามอัตรานี้ ไม่ใช่อัตราเฉลี่ย
- เจอในเครื่องคิดเลข: ภาษีเงินได้บุคคลธรรมดา ปีนี้จ่ายเท่าไหร่
- RMF
- กองทุนรวมเพื่อการเลี้ยงชีพ ต้องซื้อต่อเนื่องและถือจนอายุ 55 ปี (และลงทุนมาแล้วไม่น้อยกว่า 5 ปี) เหมาะกับเงินที่ตั้งใจเก็บยาวถึงเกษียณจริง ๆ
- เจอในเครื่องคิดเลข: ซื้อกองลดหย่อน ประหยัดภาษีจริงกี่บาท
- SSF / ThaiESG
- กองลดหย่อนที่ล็อกสั้นกว่า RMF แต่ก็ยังเป็นปี ๆ เงื่อนไขและเพดานลดหย่อนปรับได้ตามประกาศแต่ละปี ก่อนซื้อควรเช็กปีล่าสุดเสมอ
- เจอในเครื่องคิดเลข: ซื้อกองลดหย่อน ประหยัดภาษีจริงกี่บาท
📈ศัพท์หมวดลงทุน10 คำ
- กฎ 72
- เอา 72 หารผลตอบแทนต่อปี ได้จำนวนปีคร่าว ๆ ที่เงินจะเป็นสองเท่า เช่น 7% ต่อปี ≈ 10 ปี
- เจอในเครื่องคิดเลข: ผลตอบแทนต่อปีจริง ๆ ได้กี่ %
- ค่าธรรมเนียมการจัดการ (Management Fee)
- หักจาก NAV ทุกวันโดยที่เราไม่เห็นบิล ตัวเลขที่เห็นในพอร์ตคือหลังหักแล้ว จึงรู้สึกไม่เจ็บ ทั้งที่จ่ายทุกปี
- เจอในเครื่องคิดเลข: ค่าธรรมเนียมกินผลตอบแทนไปเท่าไหร่
- เงินเฟ้อ (Inflation)
- ของแพงขึ้นทุกปี เงิน 1 ล้านในอีก 20 ปีซื้อของได้น้อยกว่า 1 ล้านวันนี้ ผลตอบแทนที่ชนะเงินเฟ้อเท่านั้นที่เรียกว่าโตจริง
- เจอในเครื่องคิดเลข: ลงทุนเดือนละเท่านี้ อีกกี่ปีได้เท่าไหร่
- ผลตอบแทนเฉลี่ยต่อปี
- ค่าเฉลี่ยระยะยาว ไม่ใช่ผลตอบแทนที่ได้ทุกปี ปีจริงอาจ +25% หรือ −18% การใช้ค่าเฉลี่ยจึงเหมาะกับการวางแผน ไม่ใช่การคาดการณ์
- เจอในเครื่องคิดเลข: ลงทุนเดือนละเท่านี้ อีกกี่ปีได้เท่าไหร่
- ผลตอบแทนที่แท้จริง (Real Return)
- ผลตอบแทน − เงินเฟ้อ ได้เท่าไหร่คือกำลังซื้อที่เพิ่มขึ้นจริง ๆ
- เจอในเครื่องคิดเลข: ลงทุนเดือนละเท่านี้ อีกกี่ปีได้เท่าไหร่
- ผลตอบแทนรวม (Total Return)
- กำไรทั้งหมดตั้งแต่ต้นจนจบ ยังไม่ได้เฉลี่ยเป็นต่อปี ตัวเลขนี้ดูใหญ่แต่เทียบข้ามการลงทุนไม่ได้
- เจอในเครื่องคิดเลข: ผลตอบแทนต่อปีจริง ๆ ได้กี่ %
- CAGR
- Compound Annual Growth Rate — อัตราเติบโตทบต้นต่อปี ใช้เทียบการลงทุนที่ถือคนละระยะเวลาได้อย่างยุติธรรม
- เจอในเครื่องคิดเลข: ผลตอบแทนต่อปีจริง ๆ ได้กี่ %
- DCA (Dollar-Cost Averaging)
- ทยอยลงทุนเท่า ๆ กันทุกงวดโดยไม่สนราคา ช่วงราคาถูกได้หน่วยเยอะ ช่วงแพงได้น้อย เฉลี่ยต้นทุนโดยไม่ต้องเดาจังหวะ
- เจอในเครื่องคิดเลข: ลงทุนเดือนละเท่านี้ อีกกี่ปีได้เท่าไหร่
- Front-end / Back-end Fee
- ค่าธรรมเนียมตอนซื้อและตอนขาย เก็บครั้งเดียว คนละก้อนกับค่าธรรมเนียมรายปี
- เจอในเครื่องคิดเลข: ค่าธรรมเนียมกินผลตอบแทนไปเท่าไหร่
- TER (Total Expense Ratio)
- ค่าใช้จ่ายรวมทั้งหมดต่อปีของกองทุน คิดเป็น % ของสินทรัพย์ ใช้ตัวนี้เทียบกองต่อกอง แม่นกว่าดูแค่ค่าธรรมเนียมการจัดการ
- เจอในเครื่องคิดเลข: ค่าธรรมเนียมกินผลตอบแทนไปเท่าไหร่
🌤️ศัพท์หมวดเกษียณ8 คำ
- กฎ 4% (4% Rule)
- งานวิจัยเก่าที่พบว่าถอนปีละ 4% ของเงินก้อนตั้งต้น (แล้วปรับตามเงินเฟ้อ) พอร์ตมักอยู่ได้ราว 30 ปี เป็นจุดตั้งต้นให้คิด ไม่ใช่กฎตายตัวและอิงตลาดสหรัฐฯ
- เจอในเครื่องคิดเลข: มีเงินก้อนนี้ ถอนเดือนละเท่าไหร่ถึงจะพอ
- กองทุนสำรองเลี้ยงชีพ (PVD)
- เงินสะสมของเรา + สมทบของบริษัท เป็นเงินเกษียณก้อนใหญ่ที่หลายคนลืมนับ อย่าลืมใส่รวมในช่อง “เงินเก็บเพื่อเกษียณตอนนี้”
- เจอในเครื่องคิดเลข: เกษียณต้องมีเงินเท่าไหร่ เก็บเดือนละเท่าไหร่
- เงินก้อนเกษียณ (Retirement Corpus)
- เงินที่ต้องมี ณ วันเกษียณ เพื่อถอนใช้ไปจนหมดอายุขัยที่วางแผนไว้
- เจอในเครื่องคิดเลข: เกษียณต้องมีเงินเท่าไหร่ เก็บเดือนละเท่าไหร่
- ประกันสังคมชราภาพ
- ผู้ประกันตนมาตรา 33 ที่ส่งครบ 180 เดือนได้บำนาญรายเดือนตลอดชีพ ถือเป็นรายได้หลังเกษียณอีกทาง ช่วยลดเงินก้อนที่ต้องเตรียมเองลงได้
- เจอในเครื่องคิดเลข: เกษียณต้องมีเงินเท่าไหร่ เก็บเดือนละเท่าไหร่
- ผลตอบแทนที่แท้จริงหลังเกษียณ
- ผลตอบแทนหลังหักเงินเฟ้อ ที่นี่ใช้ตัวนี้คิดเงินก้อน เพราะระหว่างเกษียณเงินที่ยังไม่ได้ถอนก็ยังลงทุนอยู่ และรายจ่ายก็แพงขึ้นทุกปีเช่นกัน
- เจอในเครื่องคิดเลข: เกษียณต้องมีเงินเท่าไหร่ เก็บเดือนละเท่าไหร่
- อัตราถอน (Withdrawal Rate)
- เงินที่ถอนต่อปี ÷ เงินก้อนที่มี ยิ่งสูงยิ่งเสี่ยงเงินหมดก่อนตาย
- เจอในเครื่องคิดเลข: มีเงินก้อนนี้ ถอนเดือนละเท่าไหร่ถึงจะพอ
- Sequence of Returns Risk
- ความเสี่ยงจากลำดับผลตอบแทน — ถ้าเจอตลาดขาลงในช่วงต้นของการเกษียณ พอร์ตจะฟื้นยากกว่ามาก แม้ผลตอบแทนเฉลี่ยทั้งช่วงจะเท่ากัน
- เจอในเครื่องคิดเลข: มีเงินก้อนนี้ ถอนเดือนละเท่าไหร่ถึงจะพอ
- SWP (Systematic Withdrawal Plan)
- แผนถอนเงินจากกองทุนอัตโนมัติเป็นงวด ๆ ใช้แทนเงินเดือนหลังเกษียณ
- เจอในเครื่องคิดเลข: มีเงินก้อนนี้ ถอนเดือนละเท่าไหร่ถึงจะพอ
รู้ความหมายแล้ว ลองคิดเลขของตัวเองเลย
เครื่องคิดเลขการเงิน 13 ตัว ออมเงิน หนี้ ภาษี ลงทุน เกษียณ ใส่ตัวเลขแล้วเห็นคำตอบทันที
ไปหน้าเครื่องคิดเลขการเงิน