เกษียณต้องมีเงินเท่าไหร่ถึงจะพอ

เกษียณต้องมีเงินเท่าไหร่ถึงจะพอ
คำถามเดียวกันเป๊ะ ๆ แต่ละที่กลับตอบไม่เหมือนกันเลยครับ

บางที่บอกสิบล้าน บางที่บอกยี่สิบ
บางคลิปบอกว่าถ้าเริ่มตอนอายุสามสิบก็สบายแล้ว

แต่ไม่มีที่ไหนบอกเลยว่าตัวเลขนั้นคิดมาจากอะไร
ใช้เงินเฟ้อกี่เปอร์เซ็นต์ ตั้งผลตอบแทนไว้เท่าไหร่ แล้วมันเป็นตัวเลขของใคร

พอตรวจสอบไม่ได้ เราก็เลยไม่รู้ว่าจะเชื่ออันไหนดี สุดท้ายก็เลื่อนคำถามนี้ออกไปเรื่อย ๆ ทั้งที่รู้อยู่แก่ใจว่ายิ่งช้ายิ่งแพง

ตัวเลขที่ทำให้ท้อ มักเป็นตัวเลขของคนอื่น

เวลาเข้าเว็บคำนวณเงินเกษียณ หรือดูตารางที่เขาคิดมาให้ ผลที่ได้มักจะออกมาแนวนี้

"คุณต้องเก็บปีละหลายหมื่นบาท ถึงจะพอใช้ตอนเกษียณ"

พอเห็นตัวเลขก็ใจหายเลยครับ 😅
เอาจริง ๆ เก็บได้ไม่ถึงแน่ ๆ เพิ่งเริ่มทำงานจะให้มีเงินเก็บก้อนใหญ่ขนาดนั้นได้ยังไง

แต่พอมาคิดดี ๆ ชีวิตจริงมันไม่ได้ตรงเป๊ะแบบตารางที่เห็น

• บางช่วงเรามีภาระ ผ่อนบ้าน ผ่อนรถ เก็บได้น้อยลง
• บางปีรายได้เพิ่มขึ้น เก็บเพิ่มได้
• เงินที่เก็บไว้ก็ยังทำงานต่อได้ ไม่ใช่กองอยู่เฉย ๆ
• แล้วเงินเฟ้อก็ไม่ควรคิดแค่ปีแรกแล้วคูณจำนวนปี เพราะจริง ๆ มันทบทุกปี

ที่ค้างอยู่ในใจจริง ๆ เลยไม่ใช่แค่ตัวเลข
แต่เป็นความรู้สึกประมาณว่า อายุขนาดนี้แล้วยังตอบคำถามเงินของตัวเองไม่ได้เลยเหรอ
แล้วจะไปถามใครก็กลัวโดนขายของอีก

ตัวเลขที่ถูกสำหรับเรา ขึ้นอยู่กับสามอย่าง

• ตอนเกษียณอยากใช้เดือนละเท่าไหร่
• อยากหยุดทำงานตอนอายุเท่าไหร่
• คิดว่าจะอยู่ต่ออีกกี่ปี

สามอย่างนี้ไม่มีใครตอบแทนเราได้ครับ ต่อให้เป็นเว็บที่ดังแค่ไหนก็ตาม

เราเลยลองทำ เว็บวางแผนเกษียณ ขึ้นมา ให้ใส่สามอย่างนี้ของตัวเองลงไป แล้วคำนวณให้ว่าต้องเก็บเดือนละเท่าไหร่ตั้งแต่วันนี้

ใช้แค่สามขั้น

1. ใส่รายจ่ายต่อเดือนที่อยากใช้ตอนเกษียณ
2. ใส่อายุที่อยากหยุดทำงาน
3. ดูตัวเลขที่ต้องเก็บต่อเดือน

ไม่ต้องสมัคร ไม่ต้องผูกบัตร ตัวเลขที่กรอกอยู่ในเครื่องของเราเอง

สมมติฐานที่ใช้ เราบอกให้หมด และแก้ได้

ส่วนนี้สำคัญที่สุดครับ เพราะมันคือสิ่งเดียวที่ทำให้ตัวเลขที่ได้ต่างจากตัวเลขที่ลอยอยู่ทั่วอินเทอร์เน็ต

ค่าเริ่มต้นที่เราตั้งไว้คือ

• อัตราเงินเฟ้อ 3% ต่อปี
• ผลตอบแทนที่คาดหวังระหว่างสะสม 7% ต่อปี
• ผลตอบแทนหลังเกษียณ ตั้งเองได้ตามว่าจะเอาเงินไปไว้ไหน

ถ้าคิดว่าตัวเลขพวกนี้ไม่ตรงกับที่ตัวเองเชื่อ แก้ได้เลยครับ แล้วลองดูว่าคำตอบขยับไปแค่ไหน
บางทีแค่ขยับเงินเฟ้อจาก 3% เป็น 4% ภาพก็เปลี่ยนไปเยอะเลย

แล้วถ้าอยากลงลึกกว่านั้น จะใส่สัดส่วนสินทรัพย์เองก็ได้ หุ้นกี่เปอร์เซ็นต์ ตราสารหนี้กี่เปอร์เซ็นต์ เงินฝากกี่เปอร์เซ็นต์ แต่ละตัวคาดผลตอบแทนเท่าไหร่ ระบบจะถัวเฉลี่ยให้เอง

อีกอย่างที่เราตั้งใจทำตั้งแต่แรกคือ เงินเฟ้อคิดต่อเนื่องทุกปี ไม่ใช่คิดปีแรกแล้วคูณจำนวนปีทื่อ ๆ เพราะสองวิธีนี้ให้ตัวเลขห่างกันมากเมื่อระยะเวลายาว ๆ

ลองปรับแล้วจะเห็นอะไรบ้าง

พอปรับตัวแปรได้ สิ่งที่ได้กลับมาไม่ใช่ตัวเลขตัวเดียว แต่เป็นภาพว่าแต่ละทางเลือกพาเราไปทางไหน

• เคสมีอิสรภาพทางการเงิน
  

• เคสเงินหมดก่อน
  

• เคสออมเพิ่มตามอายุ ปรับเพิ่มทุก 5 ปีตามรายได้ที่มากขึ้น
  

• เคสปรับผลตอบแทนตามสินทรัพย์
  

• เคสเกษียณแล้วใช้เงินลดลง เส้นอิสรภาพจะต่ำลงตาม
  

• เคสผลตอบแทนหลังเกษียณ 3% อาจไม่ถึงเส้นอิสรภาพ แต่ก็ยังอยู่ได้แบบไม่อดอยาก
  

ถ้าอยากรู้ว่าแต่ละช่องกรอกอะไรบ้าง มีคู่มือฉบับเต็มแยกไว้ให้แล้วครับ

คู่มือการใช้งานฉบับเต็ม

พอเห็นตัวเลขแล้วต่างจากเดิมยังไง

อย่างน้อยเราจะเลิกเดาว่า "น่าจะพอมั้ง"

แล้วเริ่มรู้ว่ากำลังแลกอะไรกับอะไรอยู่ จะเก็บเพิ่มอีกหน่อย จะเลื่อนอายุเกษียณออกไปสองปี หรือจะลดรายจ่ายที่ตั้งไว้ลง สามทางนี้ให้ผลไม่เท่ากัน และตอนนี้เราจะเห็นว่าไม่เท่ากันแค่ไหน

ที่สำคัญคือคำถามนี้ไม่ได้ถามครั้งเดียวจบครับ เงินเดือนขึ้น เปลี่ยนงาน มีลูก ย้ายบ้าน ทุกครั้งที่ชีวิตขยับ แผนก็ต้องขยับตาม กลับมาใส่ตัวเลขใหม่ได้ตลอด

สมาชิก Premium จ่ายครั้งเดียว ใช้ได้ตลอด รวมถึงหลังเกษียณไปแล้วด้วย เผื่อใครรู้ตัวว่าต้องกลับมารื้อแผนนี้อีกหลายรอบ

คำถามถัดไป

พอรู้แล้วว่าต้องเก็บเดือนละเท่าไหร่ คำถามถัดไปมักจะเป็น "แล้วเงินก้อนนี้เอาไปไว้ไหนดี"

• แบ่งไม้ลง DCA แล้วคาดการณ์ผลตอบแทน สำหรับคนที่มีเงินก้อนแล้วไม่รู้จะทยอยลงยังไง
• DCA ย้อนหลัง 5 ปี ได้ผลตอบแทนเท่าไหร่ ไว้เช็คว่าตัวเลขผลตอบแทนที่เราตั้งไว้ในเครื่องมือ สมเหตุสมผลแค่ไหน

เริ่มเร็วยิ่งดีครับ ไม่ใช่เพราะเริ่มช้าแล้วจะไม่ทัน แต่เพราะช้าไปหนึ่งปีแปลว่าดอกเบี้ยทบต้นหายไปหนึ่งรอบ ✨

👉 คำนวณเงินเกษียณของคุณ

ฟรี ไม่ต้องสมัคร ตัวเลขที่กรอกอยู่ในเครื่องของคุณ เราไม่เก็บและไม่ส่งต่อให้ใคร

ตัวเลขทั้งหมดเป็นการประมาณการจากสมมติฐานที่เรากรอกเองนะครับ ของจริงขึ้นอยู่กับหลายอย่างที่คุมไม่ได้ ใช้เป็นแนวทางวางแผน ไม่ใช่คำแนะนำการลงทุน